Kailan ang Magandang Oras para Mag-refinance ng Kotse?

Marahil ay kailangan mong kumuha ng pautang kapag binili mo ang iyong sasakyan. Hindi ka nag-iisa. Karamihan sa mga driver ay nangangailangan ng financing upang magbayad para sa isang mataas na presyo ng item. At noong kinuha mo ang iyong loan, maaaring mayroon kang mas kaunting credit score o nasa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi na nakaapekto sa mga tuntunin ng loan na iyong natanggap.

Ngunit OK lang iyon dahil, sa isang punto, maaari mong muling financing ang utang upang makakuha ng mas mahusay na mga tuntunin o mas mababang rate ng interes, na maaaring isalin sa mas mababang buwanang pagbabayad.

Handa nang mag-refinance? Madaling ihambing ang mga rate mula sa mga nagpapahiram sa ibaba.

Siyempre, may mga pagkakataon na maaaring mas mahusay na mag-refinance ng isang car loan, at ang pag-alam kung kailan mag-aplay para sa isang bagong loan ay makakatulong sa iyo na makatipid sa iyong buwanang pagbabayad ng kotse. Balikan natin kung kailan ang magandang panahon para mag-refinance at kung kailan mo gustong iwasang gawin ito. Ibabalangkas din namin kung paano mag-refinance kung magpasya kang tama ito para sa iyo at sa iyong badyet.

Kailan ang Magandang Oras para I-refinance ang Iyong Car Loan?

Ang pinakamainam na oras para mag-refinance ng car loan ay hindi pareho para sa lahat, dahil depende ito sa iyong natatanging sitwasyon. Pinipili ng mga tao na mag-refinance para sa ilang kadahilanan, ngunit kadalasan ay kapaki-pakinabang ang muling pagpinansya kung isa o higit pa sa mga sumusunod na sitwasyon ang nalalapat sa iyo:

Ang Iyong Credit Score ay Bumuti

Kung ang iyong credit score ay mas mahusay ngayon kaysa noong una mong kinuha ang iyong auto loan, ang refinancing ay malamang na makakuha ng mas mababang buwanang bayad. Malaki ang papel ng iyong credit score sa rate ng interes na inaalok sa iyo ng tagapagpahiram kapag humiram ka ng pera, na nakakaapekto sa iyong buwanang pagbabayad at interes na binabayaran mo sa utang sa paglipas ng panahon.

Halimbawa, kung ang iyong credit score ay nasa hanay na 650 noong kinuha mo ang iyong auto loan ngunit mula noon ay tinaasan mo ito ng higit sa 700, maaari mong babaan ang iyong rate ng interes ng ilang puntos o higit pa. Isinasalin ito sa isang potensyal na pagtitipid ng daan-daang dolyar na interes sa buong buhay ng utang. Ang mas mataas na marka ng kredito ay nagpapababa sa iyo ng panganib sa mga nagpapahiram, kaya mas magiging handa silang bigyan ka ng mas mahusay na mga tuntunin sa pautang at mas mababang rate ng interes.

Mayroon kang Equity sa Sasakyan

Bumababa ang halaga ng iyong sasakyan habang tumatanda ito at naglalagay ka ng milya-milya sa makina. Ngunit ang ilang mga kotse ay umabot sa isang punto kung saan mayroon silang positibong equity, kung saan mas mababa ang utang mo sa iyong sasakyan kaysa sa halaga nito.

Ang pag-refinancing ng iyong sasakyan kapag mayroon kang positibong equity ay maaaring maglagay ng pera sa iyong bulsa. Ito ay dahil ang isang tagapagpahiram ay maaaring handang magpautang sa iyo nang higit pa para sa iyong bagong utang kaysa sa gastos sa pagbabayad ng iyong nakaraang utang. Ito ay kilala bilang cash-out refinancing. Suriin ang mga site tulad ng Kelley Blue Book upang matukoy kung magkano ang halaga ng iyong sasakyan at hatiin ang figure na iyon sa kung ano ang utang mo sa kotse upang makita kung mayroon kang positibong equity. Kung gagawin mo ito, maaari itong maging isang magandang oras upang muling mag-finance.

Maaari kang makakuha ng mas mahusay na rate ng interes

Maaaring magbago ang mga rate ng interes ng consumer, at maaaring nagbabayad ka ng mas mataas na rate ng interes sa iyong auto loan kaysa sa kasalukuyang rate ng interes. Kung ito ang kaso, maaari kang maging kuwalipikado para sa isang bagong pautang sa mas mababang rate ng interes kung mag-refinance ka. Maaari ka ring mag-refinance sa parehong tagapagpahiram. Malaki ang epekto ng interes na binabayaran mo sa halagang hiniram mo sa iyong buwanang pagbabayad.

Ang mas mababang rate ng interes ay nangangahulugan ng mas mababang buwanang pagbabayad ng kotse at mas kaunting interes na babayaran sa buong halaga ng utang. Ito ay maaaring mangahulugan ng daan-daan o libu-libong dolyar sa pagtitipid.

Gusto Mo ng Bagong Lender

Posibleng hindi mo lang matiis ang iyong nagpapahiram. Marahil ay nagbibigay sila ng kakila-kilabot na serbisyo sa customer, o marahil ay may binago sila sa kanilang system na nagpapabaliw sa iyo. Anuman ang dahilan, ang pagputol ng mga ugnayan sa isang kumpanya ay isang karaniwang dahilan kung bakit ang mga tao ay muling nag-refinance ng kanilang mga pautang sa sasakyan. Magsaliksik nang mabuti sa isang kumpanya bago lumipat ng mga nagpapahiram upang kumpirmahin na ang bago ay makakapagbigay ng mga serbisyong gusto at kailangan mo.

Pinondohan mo sa pamamagitan ng isang Dealership

Ang in-house na dealership financing ay maaaring maging maginhawa at madaling makuha. Sa kasamaang palad, dahil ang mga dealership ay gustong kumita ng pera, ang mga pautang na inaayos nila para sa iyo ay malamang na hindi gagana sa iyong pinakamahusay na interes. Kung dumaan ka sa isang dealership para sa iyong auto loan, maaaring naghahanap ka upang muling mag-finance sa lalong madaling panahon.

Malamang na makakahanap ka ng pautang na may mas mahusay na mga tuntunin at mga rate ng interes kung pupunta ka sa isang bangko o credit union. Upang kumita mula sa pag-aayos, ang Center for Responsible Lending ay nag-uulat na ang mga dealership ay karaniwang nagmamarka ng mga rate ng interes na inaalok ng mga nagpapahiram, kaya dapat kang makakuha ng mas mababang rate sa pamamagitan lamang ng paggamit ng isang institusyon ng pagpapautang sa halip na isang dealership.

Kailangan Mo ng Iba’t ibang Tuntunin

Ang mga termino ng pautang ay nag-iiba mula sa isang borrower hanggang sa susunod, at kung gaano katagal mo mabayaran ang iyong utang ay nakakaapekto sa iyong buwanang pagbabayad. Maaari mong babaan ang iyong buwanang bayad sa pamamagitan ng pagpapahaba ng termino ng pautang. Halimbawa, kung ang iyong orihinal na loan ay para sa limang taong termino at binayaran mo ito sa loob ng dalawang taon, mayroon ka pang tatlong taon na natitira. Maaari mong i-refinance ang loan at makakuha ng isa pang limang taong termino, na mahalagang magdagdag ng isa pang dalawang taon sa haba ng oras na kakailanganin upang mabayaran ito nang buo.

Bagama’t maaari nitong mapababa ang iyong buwanang pagbabayad, ang pagpapalawig ng iyong termino ng pautang ay magdaragdag sa kabuuang halagang babayaran mo bilang interes. I-crunch ang mga numero at tiyakin na ang mas mababang buwanang pagbabayad ay mas malaki kaysa sa dagdag na gastos sa interes bago ka mag-refinance upang makakuha ng mas mahabang termino ng pautang.

Kailan Mo Dapat Iwasan ang Refinancing ng Car Loan?

Ang pag-refinancing ng iyong pautang sa kotse ay hindi palaging nasa iyong pinakamahusay na interes. Baka gusto mong iwasang i-refinance ang iyong car loan sa mga sumusunod na sitwasyon:

Mayroon kang Negatibong Equity

Ang refinancing ay hindi ang iyong pinakamahusay na opsyon kung mas malaki ang utang mo sa iyong sasakyan kaysa sa market value nito. Sa katunayan, maaaring tanggihan ng isang tagapagpahiram ang iyong aplikasyon kung ikaw ay baligtad sa iyong utang sa sasakyan. Itinuturing ka ng mga nagpapahiram bilang higit na isang panganib, dahil mahihirapan silang bawiin ang kanilang mga pagkalugi kung magde-default ka sa utang. Kahit na aprubahan ka ng isang nagpapahiram para sa muling pagpopondo, malamang na hindi ka mag-alok ng mas mahusay na mga tuntunin sa isang pautang na may negatibong equity.

Kakailanganin Mong Magbayad ng Penalty

Ang ilang nagpapahiram ay naniningil ng prepayment penalty kung babayaran mo ang iyong kasalukuyang utang bago matapos ang termino. Ang bayad na ito ay karaniwang nasa 2% ng natitirang balanse ng pautang. Suriin kung ang iyong tagapagpahiram ay naniningil ng bayad at kung magkano ang magagastos upang mabayaran nang maaga ang iyong utang. Kung malaki ang bayad, maaaring hindi sulit ang mga alok sa pagtitipid sa refinancing.

Hindi Ka Magtatagal Upang Mabayaran ang Loan

Maaaring hindi sulit na i-refinance ang isang loan na hindi na natitira nang matagal. Kapag nakakuha ka ng bagong loan, may kasama itong bagong termino. Kaya kung mayroon kang isang taon o mas kaunti upang mabayaran ang iyong utang sa kotse, ang pagkuha ng isang bagong loan na magpapahaba sa iyong mga pagbabayad para sa isa pang dalawang taon o higit pa ay hindi makatuwiran.

Sa pamamagitan ng paghihintay sa natitirang termino, maaari mong ganap na alisin ang pagbabayad ng kotse. Maaaring ito ay isang mas mahusay na hakbang sa pananalapi kaysa sa pagpapababa ng iyong buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pagpapahaba ng oras na mayroon ka hanggang sa mabayaran mo ito, na sa huli ay nagpapataas ng halaga ng interes na iyong babayaran.

Kakabili mo lang ng Kotse

Karaniwang dapat kang maghintay ng hindi bababa sa anim na buwan hanggang isang taon bago muling financing ang isang pautang sa isang sasakyan. Gustong makita ng mga nagpapahiram na mayroon kang kasaysayan ng paggawa ng mga napapanahong pagbabayad bawat buwan. Ito ay nagpapakita na maaari mong bayaran ang pera, kaya ang isang tagapagpahiram ay mas malamang na mag-alok sa iyo ng isang pautang na may mahusay na mga tuntunin. Hindi rin malamang na marami ang nagbago sa sitwasyon ng iyong kredito sa loob ng mas mababa sa anim na buwan, at hindi ka magiging kwalipikado para sa mas mahusay na mga termino kung mag-refinance ka nang masyadong maaga.

Ang Iyong Kotse ay Isang Mas Lumang Modelo

Ang isang mas lumang sasakyan na may maraming milya ay malamang na hindi nagkakahalaga ng muling pagpopondo dahil ang mga mas lumang modelo ay hindi kwalipikado para sa pinakamahusay na mga rate ng interes o termino. Ang mga lumang kotse ay mas mapanganib sa mga nagpapahiram, dahil malamang na magkaroon sila ng mas maraming mekanikal na isyu at mas kaunting mga tampok sa kaligtasan. Pinapababa nito ang kanilang halaga at ang halagang handang ibigay ng tagapagpahiram sa pagpopondo — kung tutustusan man nila. Karamihan sa mga ginamit na kotse ay makakaakit din ng mas mataas na rate ng interes kapag nag-loan ka, kaya ang pagbili ng mas bagong modelo ay maaaring maging isang mas mahusay na opsyon kung gusto mo ng mas mababang buwanang pagbabayad.

Paano I-refinance ang Iyong Car Loan

Kung sa tingin mo ay tamang hakbang ang muling pagpopondo ng iyong loan sa sasakyan, sundin ang mga hakbang na ito:

Suriin ang iyong sitwasyon: Suriin ang iyong marka ng kredito at i-access ang iyong ulat ng kredito upang makatulong na makita ang anumang mga isyu na maaaring makapinsala sa iyong mga pagkakataong muling magpinansya sa isang magandang rate. Dapat mo ring tukuyin ang iyong natitirang halaga ng utang at ang halaga ng sasakyan.Kumuha ng mga quote: Kumuha ng mga panipi mula sa iba’t ibang nagpapahiram. Tiyaking makakakuha ka ng impormasyon tungkol sa halaga ng pautang, rate ng interes, termino at buwanang pagbabayad, at mga potensyal na bayad na babayaran. Sa higit sa isang quote, malalaman mo kung saan ka may puwang upang makipag-ayos.Paghambingin ang mga rate: Ihambing ang mga rate sa mga quote na natanggap mo. Pumili ng ilan na mukhang maganda at gamitin ang mga ito upang makipag-ayos sa mga tuntunin ng pautang sa tagapagpahiram na gusto mong gamitin.Pumili ng tagapagpahiram: Kapag pinaliit mo na ang iyong mga opsyon sa ilang nagpapahiram, piliin ang isa na nag-aalok ng pinakamagandang deal. Tiyaking pipili ka ng kumpanyang may magandang reputasyon na nagbibigay ng mahusay na serbisyo sa customer.Mag-apply para sa loan: Mag-apply para sa loan sa pamamagitan ng tagapagpahiram na gusto mong gamitin. Pinahihintulutan ka ng karamihan sa mga nagpapahiram na simulan ang iyong aplikasyon online, ngunit maaaring kailanganin mong tapusin ang proseso ng refinancing nang personal o sa telepono. Asahan na magbigay ng impormasyon tungkol sa iyong kasalukuyang utang, sasakyan, kita, iba pang mga utang, at insurance ng sasakyan. Titingnan din ng nagpapahiram ang mga dokumento tulad ng mga pay stub.Bayaran ang iyong dating utang: Ang huling hakbang bago ka magsimulang magbayad sa iyong bagong loan ay bayaran ang iyong lumang loan. Dapat bayaran ng iyong kumpanya ng refinance ang iyong utang, ngunit maaaring kailanganin mong pumirma ng ilang papeles. Pagkatapos, suriin upang matiyak na ang lahat ay naproseso at inaalagaan.

Ang isang bagong pautang ay maaaring makatipid ng pera sa iyong buwanang pagbabayad sa kotse. Gamitin ang gabay na ito upang matukoy kung ito na ang tamang oras para muling financing ang iyong utang sa sasakyan upang mabawasan mo ang iyong mga buwanang gastos.

Ang Hearst Autos Research, na ginawa nang independyente ng kawani ng editoryal ng Kotse at Driver, ay nagbibigay ng mga artikulo tungkol sa mga kotse at industriya ng automotive upang matulungan ang mga mambabasa na gumawa ng matalinong mga pagpipilian sa pagbili.

Editor ng Pananalapi at Seguro

Si Ashley Donohoe ay nagsulat nang propesyonal tungkol sa negosyo at pananalapi mula noong 2010 at nagsilbi bilang isang ekspertong tagasuri mula noong 2017. Ang kanyang trabaho ay lumabas sa mga pangunahing website tulad ng Money.com, The Balance, at ang Miami Herald. Sa pagkakaroon ng sariling negosyo, mayroon siyang malawak na kadalubhasaan sa pagbubuwis, pamamahala sa pananalapi, accounting, at pamumuhunan. Kasama sa kanyang background sa edukasyon ang isang BS sa Multidisciplinary Studies, Master of Business Administration, at mga sertipikasyon sa accounting at pagbubuwis.